算界矩阵2025年08月22日 08:13消息，上海有无人驾驶出租车配置最高200万乘客险，未来传统车险或消失。
8月，上海多家企业推出的主驾无人出租车Robotaxi正式向公众开放运营，标志着上海已迈入无人驾驶出租车的商业化时代。
新奇之余，也有一些担忧——没有驾驶员的智能网联汽车在发生事故时，责任应当由谁来承担？汽车保险又该由谁来买单？如果乘客在事故中受伤，是否会有相应的保障机制来应对？ 从当前技术发展和法律体系来看，自动驾驶汽车的普及确实带来了新的挑战。责任划分不再像传统车辆那样清晰，可能涉及制造商、软件供应商、车主甚至道路管理方等多个主体。因此，建立一套适应智能网联汽车的法律责任体系和保险机制显得尤为重要。同时，对于乘客的安全保障，也需要在法律和制度层面提前布局，确保在事故发生时能够及时得到救助与赔偿。这不仅是技术发展的必然要求，也是社会公平与安全的重要体现。
无人驾驶出租车有保险保障
实际上，相配套的保险产品，相关政策已有提及。
《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》规定，试点应用单位应在确保道路交通安全的基础上，为车辆上路行驶投保机动车交通事故责任强制保险，并为每辆车购买不低于500万元人民币的交通事故责任保险。
同时，根据《自动驾驶汽车运输安全服务指南（试行）》的规定，出租汽车客运（网约车）和道路旅客运输企业必须依法投保承运人责任保险，以保障乘客和第三方的安全权益。这一规定体现了政府对新兴技术应用中安全风险的高度重视，也反映出在推动无人驾驶技术落地过程中，制度建设与风险管理同步推进的必要性。随着自动驾驶技术的不断发展，相关法规的完善将为行业的健康发展提供更有力的支撑。
目前，无人驾驶出租车的保险配置至少应包含三类险种：交强险、承运人责任保险，以及保额不低于500万元的交通事故责任保险。从政策导向来看，这体现了监管部门对新技术应用安全性的高度重视。随着无人驾驶技术逐步进入商业化阶段，相关风险保障体系也需同步完善，以确保公众出行的安全与权益。在这一背景下，保险产品的多样化和保障力度的提升，既是行业发展的必然要求，也是对社会关切的积极回应。
交强险，即“机动车交通事故责任强制保险”，是国家规定的一种基础性法定保险，主要在交通事故中对第三方的人身伤害和财产损失提供基本的赔偿保障；
承运人责任保险，保障对象是车上乘客，如果车上有乘客在事故中受伤将获得赔偿；
交通事故责任保险，通常指的是商业第三者责任险，是指在车辆行驶过程中发生意外事故，导致第三方人员受到人身伤害或财产损失时，根据保险合同约定的赔偿限额，由保险公司予以赔付。该保险主要用于弥补交强险赔付后的不足，提供更高额度的第三方责任保障。
以小马智行为例，记者从小马智行了解到，小马智行和平安产险合作，为搭载L4级技术Robotaxi投保了专属的保险产品组合，包括交强险、100万元至200万元保额的承运人责任保险，以及500万元保额的商业三者险。
也就是说，如果乘客在上海乘坐小马智行的Robotaxi时发生事故，并且经判定为无人驾驶出租车负有责任，那么车内乘客将无需承担任何责任；若乘客在事故中受伤，最高可获得200万元的赔偿。 这一政策体现了对无人驾驶技术安全性的高度信任，同时也为乘客提供了更有力的保障。随着自动驾驶技术的逐步普及，明确责任归属和建立完善的赔付机制显得尤为重要。此举不仅有助于增强公众对无人驾驶出行方式的信心，也为行业的发展提供了制度支持。在技术尚未完全成熟的情况下，这样的保障措施无疑具有积极意义。
与传统车险主要覆盖人为驾驶风险不同，自动驾驶汽车的风险来源更多取决于软件和硬件的安全性能，构成了一个全新的风险场景，目前保险公司的现有产品尚无完全匹配的解决方案。
不仅如此，一直以来，保险产品设计主要依赖于大数法则，而目前尚处于发展初期的自动驾驶技术缺乏足够的实际数据积累，因此现阶段相关的保险产品多为“定制化”方案。这些产品通常参考现有的保险产品结构，基本采用“车险、财产险、责任险”的组合方式进行承保。
“智驾保障”多为车企增值权益
除了无人驾驶技术，目前在家用车中更广泛使用的智能辅助驾驶功能也受到各大车企的重视，纷纷推出相应的“智能辅助驾驶保障”措施。
今年4月，小鹏汽车推出了“智能辅助驾驶安心服务”，这是一项针对其智能辅助驾驶功能的专属服务权益，涵盖行车和泊车的全场景使用。车主每年需缴纳239元费用，最高可获得100万元的赔付保障。
小鹏汽车“智能辅助驾驶安心服务”。
鸿蒙智行部分车型在2024年11月也为新车主限时赠送为期12个月的“智驾无忧服务权益”，保障金额最高500万元，主要涉及智能泊车和智能辅助驾驶场景。
总的来看，这些“智驾保障”主要覆盖两种场景，智能泊车，以及车道巡航、领航等行车场景。
在智能泊车过程中发生剐蹭时，多数车企通常会承担赔偿责任，不过赔付额度各有上限；而在行车场景中，赔付条件则更为严格，仅限于“智能辅助驾驶”功能开启期间或驾驶员接管车辆的五秒内。 从行业现状来看，车企在面对智能泊车中的轻微事故时表现出较强的包容性，这有助于提升用户对自动驾驶技术的信任。然而，在行车状态下，尤其是涉及更高风险的驾驶环境时，企业设置更严格的赔付标准，也反映出当前技术仍处于辅助阶段，无法完全替代人工操作。这种差异化的处理方式，既体现了技术发展的阶段性特征，也提醒消费者在使用智能驾驶功能时需保持谨慎。
同时，想要获得“智能辅助驾驶保障”的赔偿，需要满足一个前置条件：交强险和商业险必须先行出险赔付，超出保险赔付范围的部分，车企才会根据合同条款进行二次赔付。在这一过程中，用户后续的车险保费可能会因出险记录而出现上浮风险。 从行业发展趋势来看，这种赔偿机制体现了智能驾驶技术与传统保险体系之间的衔接问题。随着自动驾驶技术的逐步普及，如何合理界定责任、优化理赔流程，将成为行业亟需解决的课题。同时，用户在享受新技术带来的便利时，也需对潜在的风险和成本变化保持清醒认知。
不难发现，“智驾保障”本质上是车企推出的一项增值服务或用车权益。当用户在使用车企提供的智能辅助驾驶功能时遇到问题，车企将依据相关条款进行评估，并承担相应的维修责任。而保险公司在此过程中扮演的是“合作方”的角色，主要负责风险评估、赔付范围的测算以及服务费用的定价。
业内人士认为，从车企的角度出发，推出“智能辅助驾驶保障”的出发点很好理解，一方面能在销售端增强技术的可信性，另一方面也能借由这项服务，让主机厂和消费者产生直接交互，增强粘性。
从保险公司角度来看，目前市场上尚无非常成熟智能辅助驾驶相关的保险产品，这也可以理解，因为当前交通事故的责任主体仍然是驾驶员，尚未发生转变。
在7月23日“高质量完成‘十四五’规划”系列主题新闻发布会上，公安部交通管理局局长王强指出，目前市场上销售的汽车所配备的“智驾”系统尚未达到“自动驾驶”的水平，仍处于辅助驾驶阶段。这些系统主要是在特定情况下协助驾驶员完成部分动态驾驶任务，而最终的驾驶责任仍由驾驶员承担。
传统车险的定价逻辑一直遵循“从人、从车、从路”的原则，当责任主体仍然明确指向驾驶人时，上海财经大学金融保险所所长粟芳表示，目前保险产品无需为了适应车企的发展而做出较大调整。 在我看来，这一观点体现了对当前车险市场稳定性的重视。随着智能驾驶技术的逐步推广，未来车险模式确实可能面临变革，但在责任归属仍以驾驶员为主的情况下，保持现有定价体系的连续性有助于维护市场的平稳运行。同时，这也提醒行业在创新过程中应注重与现实情况的衔接，避免因过度超前而引发新的问题。
未来或发展为产品责任险
看向未来，想象自动驾驶真正铺开，可能会有三类场景。
无人驾驶出租车的普及正在加速，越来越多的城市开始试点或推广这一技术。与此同时，个人拥有自动驾驶汽车也逐渐成为可能，车主在设定好目的地后，车辆将自动完成行驶，自己只需作为乘客享受旅程。此外，未来出行方式还可能出现新的变化，即车主不再直接拥有车辆，而是由专业的承运人公司提供定点接送服务，实现更高效、便捷的出行体验。这些变化不仅反映了技术进步对交通领域的深刻影响，也在重新定义人们与车辆之间的关系。
如果这些场景成为现实，意味着在现有车险的费率因子中，“从人”这项因素就被排除在外。“我们可以大胆设想，在这种情况下传统车险可以不存在了。”粟芳表示，取而代之的，或许是机动车辆的产品责任险和产品质量保证保险。
难点在中间的“混沌”阶段。目前大多量产车搭载的“智驾”系统处于L2—L3之间，一旦发生事故，想要厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，这并不容易。
当前阶段的保险产品正面临转型中的挑战。随着智能辅助驾驶技术的快速发展，其带来的风险也在不断变化，传统的定价依据逐渐难以适应新的情况，需要从以往关注驾驶员行为特征，转向更多考量技术系统的性能。然而，在这一过程中，责任认定、数据归属等问题依然存在，成为行业发展中的难点。 在我看来，保险行业必须加快适应技术变革的步伐，推动相关法规和标准的完善，以应对日益复杂的驾驶环境。同时，保险公司也应加强与技术提供商的合作，提升对新技术的理解和应用能力，从而在保障消费者权益的同时，实现自身的可持续发展。
一些探索正在推进。依托在风险控制领域的经验，平安产险联合中汽中心与问界汽车，共同打造了“数据存证—智能判责—司法鉴定”的标准化判定流程。该流程的核心目标是打破责任认定不明确的瓶颈，大幅提升保险理赔服务效率和客户体验。确保智能判责结果能够与保险赔付标准有效衔接，使责任判定结果真正转化为实际的理赔服务。平安产险相关负责人表示。
中国银行保险信息技术管理有限公司正积极尝试构建智能驾驶数据池，借助区块链技术保障数据的真实性和安全性，助力不同行业间的数据共享与协作。 我认为，随着智能交通和金融科技的深度融合，数据的安全与互通成为关键。区块链技术的应用不仅提升了数据的可信度，也为跨行业合作提供了新的可能性。这种探索体现了企业在数字化转型中的主动意识，也为未来智慧城市建设奠定了基础。
粟芳建议，对于类似比亚迪财险这样由车企背景股东支持的保险公司，可以结合自身的科技实力和掌握的风险数据，积极探索，推出具有创新性的保险解决方案。 在我看来，随着新能源汽车行业的快速发展，车企与保险机构之间的合作正变得越来越紧密。这种背景下，具备技术优势的险企更应主动作为，利用自身在数据和技术方面的积累，开发出更加贴合市场需求的保险产品。这不仅有助于提升行业竞争力，也能为消费者带来更优质的保障服务。
当然，对消费者而言，当前最重要的是要把方向盘和安全“握在”自己手中，对自己的选择负责。 在当今信息纷杂的环境中，消费者面对各种产品和服务时，更需要保持清醒的判断力。无论是消费决策还是生活选择，主动权始终掌握在自己手中。只有增强自我保护意识，才能在复杂多变的市场中做出更加理性、稳妥的决定。这种责任感不仅关乎个人利益，也对整个社会的健康发展具有积极意义。
